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双11火了信用消费 "花呗"是大赢家 千亿信用提额背后
来源: 2017-11-16 11:24:24

双11,从后台支付技术架构到居民消费杠杆追加,反应出来的金融系统横切面都值得探讨。

我们从网联、蚂蚁花呗、银行信用卡中心三家支撑双11天量交易额的主角,来一扫双11众生相。

支付:如果完全承接,网联初考还能过吗?

每年双11,对第三方支付巨头和发卡行的支付体系都是一个考验。今年尤为关键,因为是网联首秀。

招行内部人士告诉记者,其实从前年开始,银行方面已经几乎不担心支付洪峰了,“我们这几年每年几轮压测,还没有看到太大的瓶颈。今年和网联的压测,也比较顺利。”

但需要注意的是,压力测试中的所能承受的满配峰值,远远跟现实中的支付洪峰,还是有差距的。

如果照网联人士张烜鸣在财新网发布的专栏文章所述,考虑容灾要求,网联的平台满配峰值是支持18万笔/秒,那么今年网联的首秀成功,或许是因为承担的量并不大。

记者向网联人士发出问询,今年支付总笔数汇总,有多大比重涉及银行卡账户网络交易,但并未能得到正式回复。而根据网联人士此前的说法,据历史数据推算大约有60%的交易涉及银行账户的网络支付请求。也就是说,仅支付宝一家今年就有15.36万笔/秒的涉及银行卡账户交易。而其中,今年支付宝只向网联切量五成,相当于承担的来自支付宝一家的银行卡交易笔数大概为8.18万笔每秒。但上述支付公司人士告诉记者,事实上银行卡交易量也可能没那么大,“因为大家很多人把钱先挂在余额宝下面,或者用花呗支付了。”他说。

总之,支付宝继续承担50%的银行卡交易处理量,相当于给了网联承接其他几家大电商和发卡行的银行卡交易的空间。

“这是早就商量好的,切量50% ,另外的支付宝自己处理。这也能理解,这么大交易量摆在这,容不得出一点问题。”一名大中型第三方支付公司、同时也是网联股东单位的内部人士告诉记者。

所以网联这次首秀成功,一定程度上得益于支付宝继续处理他家的那50%。

消费分期:8成 "花呗"用户提额1760亿

今年以来各路低门槛互联网信贷(包括限定用款场景的消费信贷、和不限定资金用途的短期现金贷)的疯长,极大地推高了居民个人杠杆。有资深银行零售业务人士向记者直指:居民加杠杆的路径,已经从资产型消费(购置房产)向纯消费型消费转移。

天猫双11创下的1682亿天量交易额,就是全民消费狂欢最具代表性的缩影。记者从蚂蚁金服确定的数据是:双11当日,蚂蚁花呗对八成的用户进行了临时提额,人均提额额度2200元。官方宣布的花呗用户数超过1亿,也就是说,仅双11当日,蚂蚁花呗至少在原基础上给超8000万用户追加了1760亿元的信用额度。

而特别需要注意的一点是,这1760亿元,是一个保守估计值,而且花呗额度本身就自带分期功能,所以它后续撬动的购物额究竟有多少,大的很难估算。

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